С 1 марта 2025 года в России вступили в силу важные изменения, касающиеся кредитования граждан. Нововведения затрагивают ипотечное кредитование, возможность установления самозапрета на получение кредитов, а также правила размещения рекламы кредитных продуктов.
В России почти 50 миллионов человек имеют хотя бы один банковский кредит или микрозайм, что составляет примерно половину взрослого населения страны. Поэтому изменения в правилах кредитования затрагивают интересы значительной части россиян.
Изменения в правилах ипотечного кредитования
Банк России принял решение о снижении надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Нововведение распространяется на ипотечные кредиты для покупки нового жилья с первым взносом 20-30%, выдаваемые заемщикам с показателем долговой нагрузки менее 70%. Показатель долговой нагрузки представляет собой соотношение платежей по кредитам к среднемесячному доходу клиента.
Данное изменение позволит банкам использовать меньше капитала при выдаче таких кредитов, что повысит привлекательность ипотечных продуктов для кредиторов и увеличит их готовность работать с ипотекой. Для граждан с относительно невысокой долговой нагрузкой изменения упростят получение одобрения на ипотечный кредит.
Особенно заметные послабления получат заемщики с долговой нагрузкой до 30-40%, которых теперь полностью освободят от надбавки за риски. Также больше шансов на одобрение ипотеки появится у людей без долговой нагрузки при покупке жилья по договорам долевого участия.
Эксперты отмечают, что прямого влияния на процентные ставки по ипотеке данное решение не окажет, так как ставки зависят преимущественно от ключевой ставки Центробанка. Однако число одобренных заявок может увеличиться на 1-3%. При этом большинство сделок на рынке недвижимости по-прежнему будет заключаться с использованием льготных программ, доля которых составляет около 78% от общего объема ипотечного кредитования.
Механизм самозапрета на получение кредитов
С 1 марта 2025 года все граждане России получили возможность установить самозапрет на получение кредитов и займов. Самозапрет представляет собой добровольное решение отказаться от получения кредитов в банках или займов в микрофинансовых организациях.
Установить самозапрет можно через портал «Госуслуги» с помощью типового заявления. К 1 сентября такая возможность должна появиться и в многофункциональных центрах. Услуга предоставляется бесплатно, а сведения о самозапрете передаются в бюро кредитных историй. Ограничение вступает в силу на следующий день после регистрации.
Введение механизма самозапрета призвано защитить граждан от мошенников, которые используют персональные данные для оформления кредитов на третьих лиц. По данным Банка России, только за 2024 год объем таких мошеннических кредитов в 23 крупнейших российских банках составил 12,8 млрд рублей.
Банки и микрофинансовые организации обязаны проверять наличие самозапрета у каждого потенциального заемщика. Если кредитор одобрит заявку лицу, установившему самозапрет, он не сможет требовать исполнения обязательств по договору и возврата денежных средств. Важно отметить, что самозапрет может быть отменен, и его наличие в прошлом не повлияет на будущие заявки на кредит.
Новые требования к рекламе кредитов
С 1 марта 2025 года вступили в силу изменения, касающиеся рекламы потребительских кредитов, займов и ипотеки. Теперь в рекламных материалах обязательно должны присутствовать предупреждения для потенциальных заемщиков.
Предупреждения должны занимать не менее 5% рекламной площади независимо от формата рекламы. В аудио- и видеорекламе предупреждение должно звучать не менее трех секунд. Законом предусмотрены две формулировки: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» (стандартная) и «Изучите все условия кредита (займа)» (если реклама содержит хотя бы одно условие, влияющее на полную стоимость кредита).
Новые требования к рекламе направлены на повышение осведомленности заемщиков и предотвращение необдуманных займов. Эксперты полагают, что предупреждения могут оказать наибольшее влияние на людей с низким уровнем дохода, для которых дополнительные долговые обязательства могут стать критичными.
Нововведение призвано стимулировать более взвешенное отношение к кредитам и предотвратить негативные последствия чрезмерной закредитованности населения. Избыточное кредитование способствует росту инфляции и увеличению просрочек по кредитам, что негативно сказывается на экономике в целом и на благосостоянии граждан.