Цифровой рубль ставит под угрозу кешбэк и заставит банки менять модели

Внедрение цифрового рубля и растущая популярность Системы быстрых платежей (СБП) ставят под вопрос будущее привычных программ кешбэка. В настоящее время возврат части потраченных средств остается главным стимулом для клиентов использовать банковские карты. Банки не планируют полностью отказываться от этого инструмента, однако будут вынуждены пересматривать его модели из-за усиливающейся конкуренции со стороны новых платежных технологий, массовый запуск которых ожидается с осени 2026 года.

Кешбэк не является подарком от финансовой организации, а представляет собой часть ее выручки, которой она делится с клиентом. Как рассказали эксперты Российской газеты, основным источником средств для этих выплат служат комиссии за эквайринг, которые банки взимают с торговых предприятий за прием безналичных платежей. Делясь частью этого дохода, банки стремятся сохранить лояльность клиентов и поддержать оборот по своим картам. Эта модель, появившаяся в России в 2007 году, набрала широкую популярность после 2012 года.

Ситуация начала меняться с развитием Системы быстрых платежей, комиссии в которой значительно ниже, чем при карточных операциях: 0,4–0,7% против 1,5–2,5%. Это делает СБП более привлекательной для бизнеса, и все большая доля платежей уходит в эту систему, минуя высокие банковские комиссии. В результате финансовые организации теряют доходы, за счет которых и финансируются программы лояльности. Некоторые крупные ретейлеры и маркетплейсы уже заменяют отложенный кешбэк прямыми скидками при оплате через СБП.

Появление цифрового рубля, где комиссии для бизнеса будут еще ниже и составят около 0,3%, а для физических лиц будут отсутствовать, еще сильнее сократит доходы банков от транзакций. Эксперты считают, что в таких условиях традиционный кешбэк может потерять свой экономический смысл, поскольку компенсировать его будет практически не из чего. Хотя он вряд ли исчезнет полностью, его объемы и охват могут существенно сократиться, уступив место менее масштабным акциям от Национальной системы платежных карт.

По мнению специалистов, банки будут стараться как можно дольше сохранять карточные платежи с кешбэком, но параллельно начнут активно развивать другие источники дохода. Финансовые организации усилят специализацию, предлагая клиентам премиальные пакеты услуг, различные подписки, страховые продукты и консьерж-сервисы. Также они могут вывести на первый план другие виды комиссионного дохода, например, плату за выпуск и обслуживание дополнительных карт.